股票投资配资 分期买车和全款买车哪个最划算？算一下这笔帐，差距就一目了然了

前天有个朋友跟我吐槽，说他攒了三年钱终于有了20多万，打算买辆车。结果去了4S店，销售给他推荐了分期付款，说只需要付一部分首付，剩下的慢慢还，这样手里还能留一些流动资金。他听得有点懵，不知道自己是该咬牙全款还是跟着销售的建议分期。这个问题看起来简单，其实背后的经济账特别复杂。我们今天就好好算一笔账，看看这两种方式到底谁更划算。

很多人觉得分期买车就是被4S店套路了，要多花一堆利息。其实这个想法太绝对了。分期买车和全款买车各有各的优势和劣势，关键是要根据自己的实际情况来选择。拿我们身边的人来说，很多年轻上班族都是选择分期，不是因为他们没有全款买车的钱，而是因为他们算过账，分期在他们的情况下确实更划算。

先从分期买车的成本说起。假设一辆新车价格是20万块，首付三成也就是6万块，剩下14万块通过银行贷款或者4S店的金融服务来支付。现在大多数贷款期限是12到60个月，我们先以36个月也就是3年为例。银行贷款的利率通常在4%到8%之间，4S店提供的融资利率可能会更高一些，大概在5%到10%之间。为什么有这个差异呢？因为银行贷款要审核你的信用，看你的收入流水，比较严格。4S店的融资服务相对宽松一些，就是有些4S店还会加收手续费。

我们拿14万贷款、36个月、利率6%这个数字来算。每个月的月供大概是4300块钱左右。36个月下来，总共要还14万4千块左右，也就是说要多付4400块钱的利息。这个数字听起来好像很大，但我们待会儿会看到，这不是全部成本。

再看全款买车。20万块一次性花出去，这个钱从你的账户里消失了。看起来没有利息，好像占便宜了。但这里有个很关键的问题，就是你失去了这20万块的使用价值。经济学上叫"机会成本"。这20万块如果不是拿来买车，你可以把它放在银行里，可以投资理财，可以做生意周转。就拿最保守的方案，放在银行定期存款里，按照现在的定期利率1.5%到2%左右来算，一年就能得到3000块钱到4000块钱的利息。三年下来，就能有9000块钱到12000块钱的收入。

这样一对比就有意思了。分期买车，三年要多付4400块钱的利息。全款买车，三年失去的投资收益是9000块钱到12000块钱。从这个角度看，分期似乎反而更便宜一些。但这还没完，我们要继续往下算。

买车最大的成本不是购车款也不是利息，而是折旧。一辆新车买回来，第一年就能贬值15%到20%。第二年又贬值10%到15%。第三年还在贬值，只不过速度慢一些。这个折旧对全款买车和分期买车的人是一样的，没有差别。但这就是为什么很多人说买车是在烧钱，一点也没错。

我们再加上其他成本。购置税、保险、保养、油费、停车费、过路费等等。这些费用分期买车和全款买车也基本一样。所以从这个维度看，两者没什么区别。差别就在于那笔贷款的利息和机会成本。

现在让我们换个场景。假设你不是有20万块在手里，而是手里只有6万块首付。这时候的选择就很清楚了，你只能选择分期。没有其他办法。在这种情况下，分期的优势就显现出来了。为什么？因为你可以用这6万块加上每个月的月供4300块钱，来完成买车的梦想。如果要求全款，你得多攒5年到8年，这五年八年里，汽车价格涨了，或者你想要的那辆车停产了，或者你的人生环境彻底改变了。

再说一个现实的场景。假设你手里有20万块，今年你急需这笔钱来投资自己的小生意。你需要拿5万块来进货，需要5万块来装修店铺，还需要保留5万块的流动资金以备不时之需。这时候你还有5万块，但不足以全款买车。你该怎么办？显然是分期。你只需要拿出这5万块作为首付，加上每个月的月供，让自己的生意顺利开展。如果你硬要全款买车，那你的小生意可能就黄了。这是个机会成本的问题。

有些人会说，如果我有20万块，我选择分期，我把剩下的14万块拿去做投资，投资收益可能会超过我付的利息，不是就赚了吗？理论上是对的。关键问题是，你确定自己能找到收益率超过6%的投资渠道吗？而且还要是比较安全、风险比较低的投资渠道？这个事儿没那么容易。股票市场不是每年都能赚6%，理财产品的收益也在下降，生意投资又充满了风险。很多人恰恰就是高估了自己的投资能力，结果反而亏了。

从风险的角度看，分期买车其实也有优势。如果你全款买了一辆20万块的车，这辆车发生了重大事故，被宣布全损了，你的20万块就直接打水漂了。虽然你有保险赔付，但赔付的金额往往没有车的实际价值那么高。如果你是分期的话，情况会好一些。保险赔付来了以后，你可以用赔付款来继续还贷款，剩下的钱还不够还的部分，可以和银行协商。而且，分期的话，你每个月其实是在慢慢还本金，相当于慢慢地在付款。如果发生意外，你已经还掉的部分是不用再付的。

有个很多人没想到的问题，就是保险理赔。全款买车的人，车辆保险的理赔款是直接打给车主。分期买车的人，理赔款要先打给银行或者金融公司，然后才能打给车主。这看起来麻烦，其实从风险管理的角度是合理的，因为银行要保证自己的债权。

还有一个现实问题。有些人说分期买车会影响自己的征信和贷款额度。这个说法有点过时了。现在银行的系统很完善，只要你按时还贷款，就不会有任何问题。反而说，有一个按时还贷款的记录，对你的征信是有帮助的。如果你从来没有贷过款，银行对你的风险评估反而是个问号。所以这个顾虑其实可以打消。

当然，分期买车也不是完全没有缺点。最直接的缺点就是月供压力。如果你的收入不稳定，或者月收入本来就不多，每个月4300块钱的月供会让生活比较紧张。这种情况下，分期就不太适合。还有一个缺点是，在还贷期间，你的车属于银行的抵押品。如果你想用这辆车去做担保获得其他贷款，会比较困难。

还有个问题值得注意，就是贷款利率的选择。前面我们说贷款利率在4%到8%之间。这个利率不是银行随意定的，也不是4S店随意定的。对于银行来说，贷款利率取决于央行的基准利率和你个人的信用评级。对于4S店的金融服务，利率还要加上一定的服务费。所以在申请贷款之前，你需要货比三家。看看是从银行直接贷款划算，还是从4S店的金融服务划算。有时候4S店会有优惠活动，比如前三个月免息啦，或者直接降低利率，这时候4S店的金融服务就比银行便宜。

现在我们再用一个比较现实的总账来对比。一辆20万块的新车，三年之后的二手车价值大概是12到14万块之间。也就是说，不管全款还是分期，你都要亏掉6到8万块。这是折旧成本，躲不掉。加上购置税，差不多还要加上1.7万块。三年的油费、保养费、停车费、保险费加起来，粗略估计要3到4万块。所以三年拥车的总成本，大概是11到13万块。

全款买车的话，这11到13万块就是你的总损失。再加上机会成本9000到12000块钱，全款买车的总成本大概是11.9到13.1万块。

分期买车的话，购车成本里包含了利息4400块钱，加上购置税、油费、保养费等11到13万块，但是你还有机会在这三年里，用剩下的14万块去做一些事情。如果这14万块能产生超过4400块钱的价值，那分期就更划算。问题是，这14万块能产生多少价值，这要看个人的情况。如果你懂投资，也许能赚到。如果你就是把它放银行里，也许只能赚9000块钱。如果你拿来创业，风险太大。

所以总结下来，选择分期还是全款，要看你的具体情况。如果你手里钱不是特别充足，分期是更现实的选择。如果你手里钱很充足，但是这笔钱有其他更紧急的用途，分期也是更好的选择。如果你的工作收入很稳定，有持续的月供能力，分期的压力不大。如果你有投资的眼光，有能力让剩下的钱产生比贷款利息更高的收益，那分期更划算。反过来，如果你手里钱很充足，这笔钱没有其他用途，你的工作可能会有变动，收入可能不稳定，那全款可能更适合你。

还有一个选择是折中方案，就是首付多一些，贷款少一些，比如首付50%，只贷50%。这样既能保留一定的流动资金，又能降低月供压力和利息成本。很多人恰恰选择了这个中间路线。

最后要说的是，不管你选择全款还是分期，买车之前都要充分考虑自己的经济能力。不要被销售的花言巧语忽悠，也不要被网上的经验贴左右。每个人的情况不一样，你要根据自己的实际收入、支出、储蓄、投资能力、人生规划来做决定。买车是件大事，不是一时的冲动，要好好算账，不能只看表面。

你的情况是什么呢？如果现在让你选择，你会选分期还是全款？或者你已经有了经验，是不是也想在评论区分享一下，让更多人受益？你觉得这笔账我算得是不是清楚？欢迎在下面留言讨论。

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